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所谓“傻瓜外汇”就是对外汇一窍不通的人也能靠外汇赚钱的一种保本型外汇结构性存款。
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就是收益稳定的理财方式
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“傻瓜外汇”的“傻”操作 所谓“傻瓜外汇”就是对外汇一窍不通的人也能靠外汇赚钱的一种保本型外汇结构性存款。在不到半年的时间，就有几十种名为“XX宝”、“XX通”的产品问世，消费起点低达100美元，这让投资者狂喜之余又无所适从。但只有掀起外汇结构性存款的“花盖头”，洞穿“XX宝”的实质，才能当个高枕无忧又赚钱的“傻瓜”。 “花盖头”下简单的“脸” 外汇结构性存款是指将个人投资者的收益率与市场状况挂钩，比如利率、汇率、信用主体等，通过承担不同程度的市场风险，投资者获取比普通利息更高的收益。外汇结构性存款可分为保本型和不保本型两种，保本型又分为固定收益型和浮动收益型。 然而，市面上外汇结构性存款的“盖头”实在是五花八门，比如某银行的同一个保本产品在广州叫“利得宝”、在北京叫“外汇可终止理财”、在上海叫“节节高”。这些产品归根到底都有以下特征：期次发售、先到先得、本金安全、预期收益率较同期存款更高、税率更低，但高收益的代价是变现能力不如存款，银行拥有理财协议的终止权。 固定收益型保本产品就是不论汇市行情如何变化，银行都将按照事前的约定按期支付固定的收益，这是外汇理财的基本产品，比如广发行的“丰收13号”、民生的“财富A计划”等。选购此产品，有两个因素必在考察之列——收益率与期限，收益率越高、期限则越长，投资者无权提前终止合约，因此你只能将短期内不会动用的资金来投资。 浮动收益型保本产品是指收益根据汇市情况的变化而变化。此类型的产品比较丰富，挂钩对象可以是将来的利率，也可以是远期汇率，目前我国的此类产品主要同利率挂钩。汇率挂钩产品的风险相对较高，期限也短，一般都在一年以内，比如汇丰银行的“汇率触发”与“振幅积累”等产品。 与利率挂钩的五个“门派” 一般投资者都选择同利率挂钩的浮动收益型保本产品，虽然该产品在市场上的名目也是五花八门，但其实只有收益递增型、目标收益型、利率区间挂钩型、利率区间反向挂钩型和定浮两利型五大“门派”。其中，收益递增型产品风险最小，适合预期收益稳定的投资者；利率区间挂钩型产品则适合对市场前景判断有一定信心的投资者；而目标收益型产品的风险居于两类之间。 利率区间挂钩型。这种产品是现在最流行的浮动收益产品，专为那些希望在保本的前提下博取更高收益的投资者设计，可获得的实际理财收益与外币期权（主要是LIBOR或HIBOR）挂钩。利率区间挂钩型产品的收益率由设置的期权区间决定，如果外币期权落在预设的观察区间内，投资者就获得事先与银行协定的高收益。工行的“聚财宝”、中行的“汇聚宝”都是此类产品。 利率区间反向挂钩型。对利率区间挂钩型产品而言，外币期权利率越高，收益越高；外币期权利率与收益同向波动，而反向挂钩的产品则正好相反。也就是HIBOR越低，收益越高，比较适合对港币预期持稳的投资人。 收益递增型产品。它的特点在于收益按时期递增10到25个百分点，投资人也可获取确定的收益。目前交行的“得利宝”是该类型产品。例如5年期的收益递增型外汇存款，每年付息一次，收益逐年增加，第一年存款为固定利率4％，以后4年每年增加0。5％的收益，银行有权在一年后提前终止该笔存款。该产品100％保本，有优于市场利率的收益机会，若市场利率上升的速度高于约定利率的增长速度，则客户将损失超出部分的收益。 目标收益型产品。银行在一个很有弹性的时间范围内，向投资人承诺一个明确的固定总收益，达到收益目标则协议自动终止。从理论上看，投资期越短，收益越高，但实际中，投资时间只能最终由市场决定，在最差的情况下，产品的年平均收益为2。32%，难以超越其他类型的产品。目前，中信银行和广东中行有同类产品。 例如10年期的目标收益型存款。存期10年，第一年利率为9％，第二年至第十年的利率为9％－2×6个月的LIBOR，最低为0，利息每半年支付一次，目标总收益为10％。如果一年半后6个月的LIBOR没超过3。5％，则投资人将获得不少于2％的年利率，加上第一年的9％，总收益达到或超过10％，存款终止，客户实际存款期限为1年半，年收益为6。67％。如果一年半后6个月的LIBOR超过3。5％ ，但1年半后和两年后6个月的LIBOR平均值不超过4％，则第二年客户将获得不少于1％的年利率，加上第一年的9％，总收益达到或超过10％，存款终止，客户实际存款期限为2年，年收益为5％。 中信银行的美元外汇理财产品目标总收益为9。28%，期限为1年半到4年，每六个月派息一次，其中首年即派息8。28%，第二年起收益率不固定，总收益达到本金的9。28%时，理财协议在紧接着的付息日自动终止，到期如未达到收益目标，差额部分则由银行补齐。这种产品派息方式比较特别，首年即将目标利息的绝大部分一次性派出，对一些短视或者急于求息的客户有较大的吸引力。 定浮两利型产品。此产品今年9月刚刚面市，是建立在利率区间挂钩型产品基础上的创新。它首先有一个保底的固定年利率。如果将来的利率落在预设的观察区间之外，投资者按固定年利率获取收益，如果将来的利率落在预设的观察区间之内，投资者享受的利息则是固定年利率与当时的市场利率之和。 三眼看穿“XX宝” 如果同利率挂钩的浮动收益型保本产品让你头晕的话，那么从“XX宝”的特性上区分，也许让你挑选起来更直截了当，其中主要看三眼。 一看期权区间挂钩设置范围。利率区间挂钩型产品的收益率由期权区间的设置决定。区间越宽，期权超出预设的可能性就越小，获利的机会就越大；区间越小，期权超出预设的可能性就越大，但每次博取的利润也越高。 以中行推出的“日进斗金”五年期美元产品为例，最理想的情况下，其年收益率达到了5。5%，几乎比固定收益型产品翻了一倍，但要获得如此高的收益率显然是有条件的。收益率同美元六个月LIBOR挂钩，如果LIBOR利率在投资期限内完全落在预设的0—5%的观察区间内，那么投资者才能完整获得5。5%的年收益，如果只有一半的时间落在该区间，那只能获得2。75%的年收益率。 二看是否有保底收益。在银行不行使提前终止权的条件下，有些产品第一年都能获得一个固定的高利率。如工行的“聚财宝”、广发行的“丰收15号”；而中行的“汇聚宝”等产品则无此利诱。 三看LIBOR的观察时间。工行的“聚财宝”实行每日观察，只要当天LIBOR在指定区间内，投资人就可以获得4。85%的收益；而广发行的系列产品每个计息期只观察一次，而且观察的是后端LIBOR。 小贴士：什么是LIBOR利率？ LIBOR是伦敦银行间同业拆放利率的简称。同业拆放利率指银行同业之间的短期资金借贷利率，是国际金融市场中大多数浮动利率的基础利率。作为银行从市场上筹集资金进行转贷的融资成本，贷款协议中议定的LIBOR通常是由几家指定的参考银行，在规定的时间（一般是伦敦时间上午11：00）报价的平均利率，并常用3个月和6个月的LIBOR。 我国对外筹资成本即是在LIBOR利率的基础上加一定百分点。从LIBOR变化出来的，还有新加坡同业拆放利率（SIBOR）、纽约同业拆放利率（NIBOR）、香港同业拆放利率（HIBOR）等。。
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中国建设银行在沪首推“傻瓜”型外汇期权新产品 中国建设银行首次推出的外汇期权新产品“汇得盈”今天在沪上市。 外汇期权交易是一种未来外汇交易权利的买卖，期权的买方在支付给卖方一笔期权费后，获得在期权合约到期日选择执行或者不执行该期权合约约定的外汇交易的权力。 与其他复杂的外汇期权产品相比，“汇得盈”属于“傻瓜”型无风险产品，更符合普通市民的外汇投资需求。只要在银行存入一千美元的整数倍，就可以每年获得百分之二点五三的收益，是现行的一年期美元存款利率(百分之零点五六二五)的四点五倍。 这种金融产品与普通存款不同的是存款人对存款的期限没有选择权，期限选择权在银行。“汇得盈”是三年期，但期限可缩短，最终期限有二个可能：一年或三年。由银行在第一年末决定是否提前赎回，如果在一年后赎回，市民则按照年收益率百分之二点五三获利。若银行没有选择提前赎回，则本交易的实际期限为三年。 作为一种外汇利率期权新品，“汇得盈”一上市就受到了沪上市民的欢迎。今天，经营该品种的中国建设银行营业网点一早就迎来了咨询和购买的市民。客户们反映，外汇理财不能只看收益，而忽略了自身的风险。银行在外汇理财产品上的竞争日趋激烈，一些银行以回报率来招揽客户，但在条款中都有客户承担风险的相关条款。 。
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如今，“个人外汇理财”被炒得沸沸扬扬，从国有商业银行到股份制商业银行，乃至外资银行都相继推出各自的外汇衍生理财产品系列。原先深奥的外汇衍生产品经银行专业人员的重新设计，将期权和存款结合的傻瓜型产品，大有覆盖个人外汇理财领域的趋势。 然而，傻瓜型外汇理财真的适合每个人吗？专家认为，个人外汇理财最终的落脚点在理财人自身，如果没有清晰的理财观，脱离实际盲目跟风，理财变成破财并非危言耸听。 傻瓜型理财也有风险 所谓傻瓜型理财，是指去年下半年推出的结构性存款，由于容易理解，离普通百姓较近，适应了外汇利率偏低导致百姓投资渠道缺乏的现状,因而发展很快。 从各家银行的宣传来看，对傻瓜型理财大都强调保本概念，同时突出比存款收益高的特点，所以容易为市场接受。应该说，外汇“保本”理财保证本金，收益稳定，是一个很好的理财渠道，但保本是不是一定意味着没有风险呢？ 看看各家银行推出的外汇理财产品，几乎都有一些共同特点，即100%保本，在一定时期内承诺投资者一定的收益，银行会根据收益情况决定协议的期限。事实上，据中国建设银行上海分行的理财专家称，这类理财产品不是一个简单的存款，它实质上包含了一个可终止权，即客户向银行出让可提前终止该笔存款的权利，同时获得出让终止权收益，因此收益要远远高于普通的定期存款；同时，银行可在理财期限内根据市场情况决定是否提前终止该理财产品。 由此分析，投资者面临的风险至少有三个方面，首先是本金的风险。原则上，结构性外汇存款可以和任意类型的期权结合在一起，包括外汇期权、利率期权、股票期权、甚至是商品期权，并按照客户的需要做复杂的组合。而在目前国内市场上，将外汇期权和利率期权嵌入普通存款的做法是普遍形式。值得强调的是，汇率波动可能带来损失，有时不仅使投资者的利息受损，甚至是本金受损，而与利率期权相联系的结构性产品一般不会承担损失本金的风险。外汇理财中所谓的“保本”，通常只针对利率期权结构性产品。投资者必须清醒地认识到，即使投资傻瓜型存款产品，也要分清是哪种外汇期权的延伸产品。 其次是收益风险，它比固定存款的风险要大，收益可能会在某一个范围内波动，有上限和下限，且预计收益不等于承诺的收益，累计收益也并非固定收益；再次是机会成本的运用风险。结构性外汇存款类产品的流动性较差，一般是不准提前支取的，投资这种产品时，如果外汇比如美元的短期利率快速上升，投资者无法将资金投入到新的存款上，此时就要面临想投资而不得的风险。有的银行对不得提前支取的附加条款是，如果客户确有急用，银行将提供其它类型融资工具，然而，这必将增大投资者的融资成本。 投资专家建议，投资者可以考虑的外汇投资渠道主要分为三大类，一是个人外汇实盘买卖，二是外汇期权，三才是外汇结构性存款。从流动性来说，结构性存款是最差的，收益也是最有限的，但风险相对最小。如果投资者有一定的汇市经验，可以选择个人外汇买卖；如果金融知识深厚，对风险的承受能力足够大，最佳选择是做外汇期权的买卖，虽然风险高，但所获收益也非常可观；而对于风险偏好程度适中，又没有大量的时间和精力来跟踪汇市的投资者，可以投资外汇结构性存款，其收益率和风险都较外汇期权和外汇买卖低，但是收益高于固定存款。 傻瓜型产品并不傻 目前各家银行推出的外汇理财产品，产品的结构虽然类似，但系列产品线的变化还是比较多的。每一个银行报出的可能最高收益都不同，这是因为产品投资期限的长短和可终止的频率存在不同。产品投资期间越长，银行可终止的次数越多，老百姓可能获得的收益就越高。 投资傻瓜型产品，投资者需要根据自身特点，进行适当的比较和分析，做出正确选择。比如投资者希望手中的资金保有更多的流动性，则宜选择相对期限较短的产品进行投资，如果投资者希望获得更高的收益，那么就可以选择终止次数较多的产品进行投资。 许多银行过去在发行外汇理财产品时，都拥有提前停止合同的权利，而现在有些银行如建行上海分行和民生银行北京分行却推出了客户终止合同的权利，这在很大程度上满足了投资者对于资金流动性的需要。不过一旦投资者执行停止权的话，投资者所能获得的收益率也会大幅度降低。是否选择，在于你对资金流动性的预测和控制。 傻瓜型产品越来越聪明 作为上市刚满一年的外汇理财产品，结构性存款已开始赢得投资者的青睐。在中国建设银行率先推出“汇得盈”个人外汇结构存款理财产品后，中国银行的“汇聚宝”、工商银行的“聚金理财”、民生银行的“安心理财”、光大银行的“阳光理财”、兴业银行的“万汇通”以及花旗银行的“优利帐户”等相继出炉。主要币种从美元、港币延伸到欧元和澳元等主要币种，产品期限涵盖从１年、１年半到５年等品种，最长期限达６年。 为在激烈的竞争中争取市场份额，建行最早放低门槛，1000美元起认购，工行则设置了从１０００美元到１０万美元不等的认购起点金额，而100美元的认购起点也开始出现。银行方面正尝试依据客户的认购额度设置高低不等的收益率，以全方位吸引不同资金实力的客户。 目前国内还不允许个人投资者直接参与国际金融衍生品市场，结构性存款这类产品的重要性不言而喻。可以预期，随着市场成熟度的提高，结构性产品的种类必然日益增多，最终，银行甚至可以和投资者共同商议设计独特的结构性组合来更好地满足投资者的个人需要，这将大大提高产品的灵活性。。
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